Kredyt dla młodych. Czy łatwo jest dostać kredyt w młodym wieku?

Rozpoczęcie samodzielnego życia w młodej dorosłości rodzi pytanie o to, gdzie zamieszkać po wyprowadzce od rodziców. Wynajem mieszkania nie jest dla wielu osób atrakcyjny, szukają zatem możliwości uzyskania kredytu na mieszkanie. Czy banki chętnie przyznają kredyty na duże kwoty młodym osobom? Przeczytaj artykuł i dowiedz się wszystkiego, co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym.

Czym kierują się banki przy ocenie zdolności kredytowej?

Przy ocenie zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę wiele złożonych czynników. Problemem na pewno nie jest młody wiek wnioskujących o kredyt. Takie osoby są zazwyczaj zdrowe i można przypuszczać, że dożyją końca spłaty kredytu. Dolna granica wieku przy staraniu się o kredyt hipoteczny to zazwyczaj 18 lat. Niektóre banki podają nieco wyższą granicę 21 lat. Bardziej istotna jest górna granica wieku. Maksymalna granica wieku określana jest przez wiek w momencie spłacania ostatniej raty kredytu. Widełki te mieszczą się w granicach 70 - 80 lat. Oznacza to, że np. osoba w wieku 40 lat nie dostanie w niektórych bankach kredytu hipotecznego rozłożonego na 35 lat. Łatwiej jest zatem o taki kredyt osobom młodym niż w wieku średnim.

Najważniejsze czynniki przy ocenie zdolności kredytowej to wysokość dochodów i źródło dochodów. Termin wysokość dochodów mówi sam za siebie - jest to kwota miesięcznych dochodów. Im wyższa, tym łatwiej jest o kredyt. Kredyt dla młodych małżeństw jest znacznie łatwiejszy do uzyskania niż w pojedynkę, gdyż brane są wtedy pod uwagę wspólne dochody. Ogólnie przyjmuje się, że kredyt hipoteczny można uzyskać na stukrotność miesięcznych dochodów.

Najbardziej wartościowa forma uzyskiwania dochodów dla banków to umowa o pracę (szczególnie w sektorze publicznym) albo inne stałe dochody, takie jak wynajem mieszkań czy odsetki kapitałowe. Mniejszą zdolność kredytową dadzą umowa zlecenie, umowa o dzieło czy własna działalność. Aby zwiększyć zdolność kredytową można do umowy o kredyt dopisać osoby trzecie, na przykład rodziców. Inne czynniki brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej to m.in wykształcenie, historia kredytowa, czas i ciągłość zatrudnienia, posiadanie samochodu, bycie stałym klientem danego banku.

Na czym polega kredyt mieszkaniowy dla młodych

Kredyt na mieszkanie dla młodych oznacza prawie zawsze kredyt hipoteczny dla młodych. Alternatywą dla kredytu hipotecznego są zwyczajne kredyty gotówkowe, które wymagają znacznie mniejszych formalności. Przy wybieraniu kredytu gotówkowego warto skorzystać z porównywarki, takiej jak np. https://pozyczkaportal.pl/.
Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego kredyt hipoteczny można uzyskać na maksymalnie 85 proc. wartości nieruchomości. Oznacza to, że resztę pieniędzy za mieszkanie młodzi muszą wpłacić sami. Kredyt hipoteczny to najtańszy typ kredytu, gdyż jego zabezpieczeniem jest samo mieszkanie i nie stanowi on dużego ryzyka dla banku. Pomimo tego, przez długi czas spłaty (zazwyczaj 20-30 lat), łączny koszt odsetek od zobowiązania jest bardzo duży.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od samego banku i stopy procentowej WIBOR, czyli stopy oprocentowania po której banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Obecnie stopa WIBOR jest rekordowo niska, przez co kredyty są tanie. Niestety w ciągu kilkudziesięciu lat spłaty kredytu należy oczekiwać, że prędzej czy później ta stopa wzrośnie. Wzrost stóp procentowych nawet o kilka punktów procentowych będzie przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu oznaczał zwiększenie miesięcznej raty spłaty nawet o kilkaset złotych. Należy mieć to na uwadze przy zaciąganiu kredytu hipotecznego i rozważyć zaciągnięcie droższego kredytu z oprocentowaniem stałym.

Jak działa państwowy program mieszkanie dla młodych?

Obecne środki na program mdm wyczerpały się już w styczniu 2018 roku i wszystko wskazuje na to, że mieszkanie dla młodych w 2019 roku nie będzie kontynuowane. Stało się tak ze względu na głównych beneficjentów programu, czyli osoby zamożne i banki. Celem programu w założeniach miały być osoby młode, bez wystarczających środków na uzyskanie kredytu hipotecznego na normalnych warunkach, przez co został on zamknięty.

W zamian rząd postanowił wprowadzić programy Mieszkanie Plus i Mieszkanie na Start. Mieszkanie Plus to program komercyjny, który powstaje we współpracy z deweloperami i ma promować budowę tanich mieszkań na wynajem na gruntach skarbu państwa. Mieszkanie na Start jest natomiast programem socjalnym, którego celem jest dofinansowanie czynszu dla osób zbyt zamożnych na lokal socjalny, ale zbyt biednych na samodzielne kupno mieszkania. Mieszkania z programu Mieszkanie Plus jeszcze nie pojawiły się, tymczasem program Mieszkanie Plus już ruszył i możliwe jest uzyskanie dopłat z tego programu.

Aby dostać dopłatę do czynszu należy złożyć odpowiedni wniosek do gminy, wraz z kopią umowy najmu i stosownymi oświadczeniami. Przy przyznawaniu dopłat pierwszeństwo będą miały rodziny wielodzietnie, i inne, wskazane przez gminę. Próg dochodowy do uzyskania dopłat ma wynosić 60 proc. przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej, co obecnie daje 2,5 tys. zł netto na osobę. Kwota ta jednak wzrasta o 30 proc. za każdego kolejnego członka rodziny. Przykładowo w modelu rodziny 2+2 kwota dopuszczalnych dochodów na całe gospodarstwo wyniesie około 6,4 tys zł. Wysokość dopłat zależy od danej gminy i liczby osób w gospodarstwie. Są to kwoty od około 100 zł w biednej gminie na jednoosobowe gospodarstwo, do nawet 600 zł dla rodziny pięcioosobowej, w gminie gdzie wynajem mieszkań jest drogi.

Raty równe czy malejące

Zdecydowana większość osób biorących kredyt decyduje się na raty równe. Raty równe oznaczają, że spłaca się taką samą kwotę rat odsetek kapitałowych przez cały okres kredytowania. Mają jedną dużą przewagę nad ratami malejącymi, a mianowicie do uzyskania kredytu z ratami równymi potrzebna jest mniejsza zdolność kredytowa.

Raty malejące są za to dużo bardziej korzystne finansowo. Początkowo płaci się przy takim kredycie wyższe raty, ale zmniejszają się wraz z okresem jego trwania. Oznacza to szybsze zmniejszanie się salda zadłużenia. Wskaźnik RRSO jest mylący przy porównywaniu kredytu z ratami malejącymi i równymi. Pokaże on wyższe całkowite oprocentowanie kredytu z ratami malejącymi, pomimo że całkowita kwota takiego kredytu jest niższa. Przy kredycie hipotecznym na 30 lat różnica może wynieść aż kilkadziesiąt tysięcy złotych na korzyść rat malejących.

Kredyt dla młodych na budowę domu a kredyt dla młodych na mieszkanie

Między zwyczajnym kredytem hipotecznym a kredytem na budowę domu występują istotne różnice. Kredyt na budowę domu wymaga spełnienia znacznie większej ilości formalności. Konieczne jest przy nim posiadanie działki budowlanej. Na szczęście może ona zostać potraktowana jako wkład własny do kredytu. Oprócz tego konieczne będą pozwolenie na budowę, dziennik budowy, projekt domu, kosztorys i wycena rzeczoznawcy.

Bank nie wypłaci od razu całej kwoty kredytu na dom, a będzie jedynie udostępniał kolejne pieniądze wraz z postępami w budowie. W czasie trwania budowy spłaca się jedynie odsetki od kredytu, a nie sam kapitał, przez co miesięczna rata jest początkowo niższa. Takie różnice wynikają ze sposobu zabezpieczenia hipoteki. Zakup mieszkania jest zabezpieczony samą nieruchomością, przez co kredyt jest stosunkowo bezpieczny dla banku. Dom, który jest dopiero w budowie nie stanowi wystarczającego zabezpieczenia, dlatego kredytodawca nie wypłaci całej kwoty od razu i będzie wymagał większej ilości dokumentów.