Na co zwracają uwagę banki?
Instytucje pożyczkowe online i banki różnią się nie tylko tym, że działają na bazie innych aktów prawnych. Różnicuje je również cel aktywności. Internetowi pożyczkodawcy specjalizują się w szybkich mikropożyczkach na relatywnie niewielkie kwoty. Z kolei banki celują głównie w segment kredytów u dużej wartości, np. tych hipotecznych.
Internetowi pożyczkodawcy sprawdzają mniej informacji przed udzielaniem decyzji pożyczkowej. Między innymi z tego powodu pożyczki online są tak szybkie. Tymczasem banki poddają analizie szereg danych. Zawsze jednak przy wydawaniu decyzji kredytowej kluczowe znaczenie ma zdolność kredytowa (zależna od relacji dochodów do wydatków klienta) oraz historia kredytowa (sprawdzana w katalogach dłużników).
Jednocześnie należy mieć świadomość, że każda instytucja pożyczkowa i każdy bank prowadzą własną politykę oceniania wniosków i przyznawania finansowania. Stąd poszczególne z nich zwracają uwagę na nieco odmienne czynniki i korzystają z nieco innych baz danych.
Kiedy bank nie widzi chwilówek w historii kredytowej?
Nie w każdym przypadku bank będzie mógł sprawdzić, czy jego klient korzystał z pożyczek pozabankowych przez Internet. Główną bazą, na której opierają się banki, jest bowiem BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Tymczasem nie wszystkie instytucje pozabankowe współpracują z tą instytucją.
Jeśli więc nie chce się, by bank widział chwilówki w historii kredytowej, to trzeba po prostu zaciągać je u instytucji pożyczkowych, które nie współpracują z BIK. Naturalnie nie oznacza to, że możliwe jest zaciągnięcie pożyczek pozabankowych, niespłacenie ich, a następnie bezproblemowe otrzymanie kredytu bankowego. Przeterminowane zobowiązania finansowe są bowiem widoczne nie tylko w BIK, ale też w BIG.
Czym różni się BIK od BIG?
Biuro Informacji Kredytowej zostało założone w 1997 roku przez Związek Banków Polskich. Celem jego założenia jest wymiana informacji pomiędzy bankami (i innymi instytucjami finansowymi) o historii kredytowej klientów. Korzystając z tej bazy banki, mogą sprawdzić, czy dana osoba w przeszłości terminowo wywiązywała się z zobowiązań finansowych. Katalogi BIK służy więc bankom do oceny poziomu wiarygodności klientów.
Co istotne, dane w BIK są przechowywane kilka lat. W konsekwencji uwzględnia się w nich nawet kredyty zaciągnięte dawno temu, nawet jeśli zostały one już spłacone. Należy podkreślić, że dane BIK mają fundamentalne znaczenie dla banków. Kiepska sytuacja w tej bazie często wyklucza możliwość otrzymania finansowania.
O ile BIK w Polsce jest jeden, o tyle Biur Informacji Gospodarczych działa kilka. Najważniejsze z nich to BIG InfoMonitor, Krajowy Rejestr Długów oraz ERIF. Biura Informacji Gospodarczej nie przechowują informacji o już spłaconych kredytach i pożyczkach. W tych bazach pojawiają się wyłącznie informacje o tym, czy dana osoba aktualnie zalega z jakimś zobowiązaniem finansowym.
BIG zwraca też uwagę na szerszą kategorię zobowiązań finansowych. O ile w BIK pod uwagę brane są wyłącznie zobowiązania kredytowe, pożyczkowe, leasingi itp., o tyle w BIG mogą się pojawić również informacje o niespłaconych rachunkach, alimentach i wszelkie inne zobowiązania gospodarcze.
Podsumowując:
• Niektóre instytucje pożyczkowe nie współpracują z BIK, jednak każda ma nawiązaną współpracę z BIG.
• Banki weryfikują nie tylko bazy BIK, ale też dane w BIG.
• BIK przedstawia informacje nie tylko o bieżących, ale także historycznych zobowiązaniach finansowych.
• W BIG ukazywane są wyłącznie informacje na temat przeterminowanych zobowiązań finansowych.
• Spłacona w terminie chwilówka nie jest widoczna ani w BIK, ani w BIG. Z kolei niespłacona pożyczka będzie widoczna w obu tych bazach.
• Pożyczka pozabankowa wcale nie musi mieć wpływu na wiarygodność w oczach banku, o ile zaciągnie się ją rozsądnie i spłaci w terminie.
Jeśli więc nie chce się, by bank widział chwilówki w historii kredytowej, to należy skorzystać z oferty pożyczkodawców niewspółpracujących z BIK. Tego typu oferty znaleźć można chociażby na platformie pożyczkowej Wandoo. Drugim warunkiem tego, by bank nie widział chwilówek w historii kredytowej, jest terminowa spłata wszystkich zaciągniętych zobowiązań.
Kredyt bankowy, czy pożyczka online — co lepszym wyborem?
Tak naprawdę pożyczki pozabankowe online pojawiły się w Polsce w wyniku... działań banków. Po kryzysie finansowym z 2008 roku banki mocno zaostrzyły bowiem wymagania wobec klientów. W praktyce oznaczało to, że wielu klientów zostało wręcz pozbawionych możliwości otrzymania zewnętrznego finansowania. Banki wymagają bowiem nie tylko dobrej historii kredytowej, lecz także wysokiego i bardzo stabilnego źródła dochodu. Stąd banki przychylnie patrzą na umowę o pracę na czas nieokreślony, a niechętnie przyznają kredyty osobom uzyskującym dochód z umów cywilnoprawnych.
Tymczasem instytucje pożyczkowe są znacznie bardziej liberalne i akceptują praktycznie każde legalne i ewidencjonowane źródło dochodów. Instytucje pożyczkowe online klientów zdobywają jednak także przez oferowanie prostego i szybkiego finansowania. Umożliwiają one zdobycie pilnie potrzebnych pieniędzy całkowicie przez Internet bez konieczności przedstawiania pliku dokumentów. Z tego powodu z ich usług korzystają ludzie osiągający zarówno niewielkie, jak i spore dochody.
Okazuje się, że pożyczka online może w niektórych sytuacjach może być lepszym wyborem od kredytu bankowego. Jeśli komuś zależy na ekspresowych pieniądzach otrzymanych bez zbędnych pytań, to polecić można mu pożyczkę online. Z kolei, gdy ktoś potrzebuje potężnego kapitału np. na budowę domu, to po finansowanie powinien się on udać do banku.
Wielu ludzi korzysta więc równocześnie z oferty internetowych pożyczkodawców oraz banków, w zależności od aktualnych potrzeb. Niezależnie od tego, gdzie uzyska się pieniądze, zawsze trzeba pamiętać o zachowaniu rozsądku. Zewnętrzne finansowanie pozwala pozbywać się problemów i realizować marzenia, jednak trzeba pamiętać, że każdą pożyczkę pozabankową i kredyt bankowy kiedyś trzeba spłacić.
